【光明网】以数字普惠金融巩固脱贫攻坚成果 推进乡村全面振兴

2020年，我国现行标准下近一亿农村贫困人口全部脱贫，创造了世界反贫困史的中国奇迹。脱贫攻坚取得胜利后，更要全面推进乡村振兴，这是“三农”工作重心的历史性转移。全面建设社会主义现代化国家，实现中华民族伟大复兴，最艰巨的工作依然是农村。站在历史新起点，我们肩负着巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接、全面推进乡村振兴的新的历史使命，同时也面临着防范返贫风险、缓解相对贫困、建立精准防返贫长效机制等问题。解决问题的出路在于为脱贫农户提供可持续增收的产业和较稳定的收入，使其具备“自主造血”的能力。2021年中央一号文件提出把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，并明确提出“发展农村数字普惠金融”，根本原因在于数字普惠金融可以凭借数字技术与金融资源深度融合的优势，巩固拓展脱贫攻坚成果、推进乡村全面振兴，助力实现“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”，具有重大战略意义。

一、数字普惠金融有助于特色产业发展，实现脱贫地区产业振兴

推进产业兴旺是实施乡村振兴战略的首要任务，也是“推动脱贫攻坚与乡村振兴有机结合、相互促进”久久为功的难题。数字普惠金融以其方便快捷、灵活多样、兼容并蓄的特点，不仅可以有效衔接脱贫攻坚时期产业扶贫政策，而且可以从“激活主体、激活要素、激活市场”三个方面帮助脱贫地区产业发展：一是为脱贫地区农民创业提供金融支持，激活农民的主体意识；二是多方融合资金、土地、人才、技术、平台、服务等外部资源，激活产业发展的要素，促进要素流动，促进农业现代化与第二、第三产业深度融合；三是通过电商等模式加强“三农”与城镇资本的利益链接机制以激活市场，拓展脱贫地区特色产品的销售渠道，打造特色品牌。产业兴旺的目的是保证农民持续稳收增收，为实现乡村振兴另外四个目标创造条件。

二、数字普惠金融有助于乡村绿色发展，实现脱贫地区乡村生态宜居

实施乡村全面振兴需要激发乡村的多元功能和价值，包括经济价值、生态价值、社会价值、文化价值等。是否、多大程度上建设生态宜居乡村，直接决定乡村的生态价值，同时也影响着其他价值的实现。数字普惠金融可以通过两方面发挥作用：一是践行绿色金融理念，将金融的经营活动与环境保护和污染治理有机结合，推动农业的绿色转型和发展，提升农业投资资源利用效能、提高农产品品质；二围绕政府的美丽乡村建设、乡村旅游建设、生态经济等项目，配合政府资金与其他社会资金投入，促进乡村生态优势转化为发展生态经济、培育农业农村发展新动能的优势。乡村绿色发展、乡村生态宜居，可以反向增强对城乡资本和人才参与乡村振兴的意愿，促进“人”、“财”、“物”等资源回流。

三、数字普惠金融有助于链接外部资源，提升脱贫地区乡村治理能力

推进乡村振兴，提升乡村有效治理能力是关键，是实现产业兴旺、生态宜居、乡风文明和生活富裕的保障。乡村治理效果不仅取决于乡村治理能力，还取决于乡村经济环境、信用环境和人文生态环境的质量。数字普惠金融在金融数据、社交数据、行为数据和征信数据的基础上，还可以有效整合政务数据、反欺诈数据、农业科技及宣传等外部大数据，这些数字资源不但可为信用乡村建设与整村授信提供支持，还可以进一步推动全国一体化政务服务平台向基层延伸，实现网上政务服务乡村全覆盖，为打造综合、便民、高效的网上政务服务平台提供数字支持，为数字化乡村治理奠定基础。

四、数字普惠金融有助于践行诚信，促进脱贫地区乡风文明建设

“乡村振兴既要塑形，也要塑魂，要形成文明乡风、良好家风、淳朴民风，焕发文明新气象”。乡风文明程度决定着乡村振兴的品质和内核。数字普惠金融通过数字征信持续对脱贫群众的信用活动进行全面、准确、及时的记录，并以此作为评估其信用风险、获取未来金融资源的依据，有利于建立和巩固传统文化中的诚信理念，尤其多场景、多角度的数字征信和金融供应商提供的小额信贷、消费信贷挂钩，征信评分“提升”和“使用”相互促进的特征也有助于脱贫地区农民和低收入群体建立信用观念，破除“等、靠、要”的观念，树立“诚信”与“自强”的文化理念，既与我国传统文化有效衔接，又为脱贫地区农民融入现代社会奠定基础，打造具备中国内核的乡村文化自信。

五、数字普惠金融有助于巩固脱贫攻坚成果，提升脱贫地区农民富裕程度

推进乡村振兴，实现生活富裕是目标，也是提升农民获得感、幸福感、安全感的前提。在脱贫攻坚目标任务完成后的5年过渡期内，摆脱贫困的县如何做好低收入人群的常态化帮扶，促进农民保收增收，引导和鼓励农民提升致富能力，进一步缩减城乡收入差距以及提升农村生活品质是重要任务。数字普惠金融运用金融科技手段，有助于解决长期困扰乡村的金融帮扶精准度不高、帮扶成本效益倒挂等“老大难”问题。数字普惠金融可以通过提供多元化金融产品促进农村产业融合发展，还可以通过与电商平台、直播平台、旅游平台协同发展，助力打造具有区域特色的农业生产，农产品加工流通和农业休闲旅游等新业态与新模式，构建促进脱贫地区农民增收的数字经济生态，引导和拉动农民创业和创收。

未来，为了有效发挥数字普惠金融在巩固脱贫攻坚成果，推进乡村全面振兴中的作用，还需要落实数字乡村发展战略，补齐脱贫地区数字化基础设施“鸿沟”，以县域为抓手做好三农“数字化”顶层设计，促进脱贫地区数字金融与数字经济协同发展，搭建数字普惠金融助农富农的生态体系，做好金融消费者教育，全面提高脱贫地区农民的数字金融素养。

（本文是国家社科基金项目“城乡融合背景下支持农民转型发展的普惠金融对策研究”（项目号20BJY155）的阶段性研究成果）

作者简介：

赵睿（1976- ），博士，教授，北京联合大学科技金融研究所所长;

杨宜（1966- ），博士，教授，北京财贸职业学院校长;

傅巧灵（1977-），博士，副教授，北京联合大学管理学院金融系教师。